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¿Cómo puedo salir de un fichero de morosos?

Si una empresa te incluye en un fichero de morosos, la única opción para salir de ello es saldar la deuda que tienes pendiente. Pero, ¿qué hacer si se niegan a borrar tus datos cuando ya la abonaste? ¿Y si te metieron en el registro por no pagar un servicio que nunca contrataste?

¿Cuándo pueden incluirte en un fichero?

En España existen diferentes ficheros de morosos; entre los más conocidos están Asnef, Experian o RAI. Para que tus datos aparezcan en estas listas no vale solo con que una empresa te exija dinero: es necesario que la deuda sea cierta, vencida, exigible y reclamada previamente por el acreedor. ¿Qué significa? Pues que tiene que existir una factura, haber pasado el plazo para pagarla y debe tratarse de un servicio, o préstamo, que se ha solicitado y disfrutado. Además, hace falta que te hayan requerido el pago.

Recuerda que cinco euros son suficientes para aparecer en un fichero. Hasta la cantidad más pequeña puede hacerte figurar en alguna de estas indeseables listas financieras. Incluir a los clientes en un fichero de morosos se está convirtiendo en una práctica habitual al resultar mucho más barata que pasar por los tribunales.

¿Cómo sé si estoy en un fichero?

La empresa debe notificarte la intención de incluirte en un fichero, aunque no exista un plazo establecido para hacerlo. Esta comunicación es fundamental para que puedas ejercer tus derechos en materia de datos personales (los llamados derechos ARCO: acceso, cancelación, rectificación, oposición). El registro también debe avisarte, y en este caso tiene que hacerlo en los 30 días siguientes a la fecha de inclusión.

Pero esto no ocurre en el 99% de los casos, de hecho, las notificaciones se suelen enviar al domicilio que está registrado en el contrato que ha dado origen a la deuda, y las empresas no se preocupan de averiguar si la dirección ya no es la misma o si la persona ha recibido efectivamente el aviso.

El fichero es también el lugar adonde tienes que dirigirte —por burofax, correo certificado, consulta online, etc…— para saber si tus datos están ahí incluidos: el registro tiene que contestarte en 10 días y la solicitud no supone coste alguno, ya que está en tus derechos poder acceder a esa información. La respuesta debe contener todos los apuntes de morosidad que están a tu nombre, su cuantía, quién es el acreedor y la fecha de inscripción.

¿Cuáles son las consecuencias y cómo salgo?

Las empresas asociadas a los ficheros —compañías de suministro, telefónicas, aseguradoras, bancos, empresas de crédito online…— tienen acceso a tus datos y las consecuencias no se deben subestimar. Los problemas van desde denegarte la portabilidad del móvil hasta que el banco te rechace un crédito.

Si efectivamente tienes una deuda y la abonas, la empresa debe notificarlo al fichero para que la cancelación de tus datos sea inmediata. Sin embargo, tú también puedes comunicar al registro que has abonado el importe, remitiendo el comprobante junto con una copia de tu documento de identidad.

¿Y si no me sacan del registro?

Si consideras que tus derechos ARCO han sido vulnerados —cuando, por ejemplo, el fichero te niega el acceso a tus datos o la empresa insiste en querer cobrarte una la deuda que no existe, y por eso no te da de baja del registro—, no te quedes de brazos cruzados.

Para denunciar debes entregar un escrito a la AEPD —organismo competente a dirimir las controversias en materia de protección de datos— que contenga tu nombre y apellido, domicilio, descripción de los hechos y petición, identificación de los presuntos incumplidores —se puede reclamar contra la empresa, el gestor del fichero o ambos— y toda la documentación que permita probar tu versión. La Agencia empezará un procedimiento que acabará con una resolución vinculante y dictará si tu petición es correcta y tus datos deben ser borrados.

Además, la AEPD es competente para sancionar a la empresa, con multas que pueden variar desde los 900 hasta los 600.000 euros, según el tipo de infracción y otros factores, como la reincidencia, la intencionalidad, etc… Pero ni un céntimo de ese dinero acabará en tus bolsillos. Para la indemnización hay que ir a los tribunales.

¡Pide una indemnización!

No es necesario probar que has sufrido un prejuicio económico para pedir una indemnización. La jurisprudencia del Tribunal Supremo establece que es suficiente que los datos de una persona estén incluidos indebidamente en un fichero de morosos para obtener un reembolso, al considerarse una violación al derecho al honor y buen nombre.

También puedes reclamar en paralelo por las dos vías —la AEPD y los tribunales—. Por otro lado, recuerda que, si justificas haber sufrido una pérdida económica a causa de la inscripción en un registro, puedes obtener una mayor indemnización.