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Consecuencias de aparecer en un listado de morosos

¿Has dejado alguna factura sin pagar? Si la respuesta es afirmativa, cuidado porque puede que estés en alguno de los ficheros de morosos que existen en España y ni siquiera lo sabes. Algunos de los principales listados de morosos españoles son ASNEF, RAI o Experian Bureau. Estos contienen información de morosidad de empresas y particulares. Pero, ¿qué significa estar en estos ficheros de morosos y qué consecuencias tiene?

En qué afecta estar en el listado de morosos

Que tus datos personales estén en estos ficheros supone que hábitos de consumo como la compra de un coche a plazos o solicitar una tarjeta de crédito sean automáticamente denegados. Lo mismo sucedería con la solicitud de una hipoteca, incluso conseguir una línea telefónica se dificulta en este caso. Una excepción son los préstamos con Asnef, que sí son posibles de conseguir con algunos proveedores online, no con la banca tradicional.
Si estás pasando un bache económico y requieres alguno de los siguientes productos financieros, mejor mantener al día el pago de tus préstamos, porque si apareces en una lista de morosos, lo más probable es que no te concedan:

Vivus
Puntuación: 3.9 (Número de puntuaciones: 19)
Cantidad: 200 € / 1000 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 200 €
Coste del préstamo: 0 € TAE 0%
QueBueno
Puntuación: 3.3 (Número de puntuaciones: 3)
Cantidad: 200 € / 300 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 259 €
Coste del préstamo: 59 € TAE 2266%
Wonga
Puntuación: 4.1 (Número de puntuaciones: 19)
Cantidad: 200 € / 300 €
Plazo del préstamo: 30 / 15 días
Importe a devolver: Sin información
Coste del préstamo: Sin información
  • Solicitar un préstamo aunque sea muy poca la cantidad adeudada o muy poco el dinero que se solicite.
  • Unificar préstamos.
  • Firmar carencia o aplazamiento de la hipoteca con el banco.
  • Solicitar hipoteca para compra de vivienda.
  • Pedir préstamo para compra de un coche.
  • Ampliar la hipoteca.
  • Solicitar financiación para montar un negocio.

¿Qué otras consecuencias tiene el impago de una deuda?

Acumular muchas deudas puede significar mucho más que la reducción de su capacidad de compra cuando se le acabe el crédito y no consiga más préstamos. Estar endeudado puede suponer mucho más que un ajuste de los gastos durante unos meses o años para conseguir pagar la deuda. Vivir por encima de las propias posibilidades a base de endeudarse puede significar sacrificar la calidad de vida en el futuro, a veces, más de lo que uno puede llegar a imaginar.
Las entidades financieras, ante un impago de una deuda, además de incluirte en la lista de morosos y lo que conlleva, proceden al embargo de la vivienda o de los bienes con los que el moroso pueda tener para responder al deuda, siempre que prospere la demanda judicial que previamente habrá presentado ante el juzgado. A partir de este momento, el moroso tiene la posibilidad de presentar un acuerdo de pago en el que se incluirán los costes judiciales y de esta forma evita la subasta pública de los bienes. En caso contrario, se subastará y el banco se quedará con el dinero hasta cubrir el pago de la deuda, con los intereses de demora, comisiones, costes judiciales y demás gastos.
En menor medida, aparecer en una lista de morosos tampoco favorece en otros aspectos. Dejar de pagar ciertos servicios puede suponer tener que renunciar a ellos, ya que la empresa que los provee no volverá a dar servicio a sus deudores. Si no se paga la electricidad, esta se corta y no puede ser utilizada. Si no se paga el teléfono se corta y no es posible utilizarlo de nuevo. A menos que se contrate con otra compañía, aunque sucederá lo mismo si tampoco se paga.
Puede haber otras consecuencias, como el no tener derecho a voto en las reuniones de vecinos si  no se está al corriente de pago con la comunidad. Y esto es solo un ejemplo, por lo que es conveniente conocer qué es lo que puede llegar a pasar si se deja de pagar algo.

Cómo funcionan los listados de morosos

Los listados de morosos están formados por varias entidades financieras de diversos sectores (telefonía, aseguradoras, etc.) que registran a sus usuarios morosos en el fichero. La obligación de la compañía es hacer saber al usuario que sus datos personales han sido pasados al listado de morosos debido a la deuda que ha contraído.  Hoy día son muchas las empresas que pagan por consultar los datos de los ficheros de morosos para saber si corren o no riesgo ofreciendo productos y servicios a esos usuarios.   Para un usuario que sospeche o quiera saber si está entre alguno de estos listados, lo más importante es conocer: quién lo ha incluido, cuál es el importe que debe y cuándo ha sido incluido.
Cómo salir del listado
Esta es la cuestión más difícil de todas. Pero podemos resumir que, básicamente, hay 3 formas de salir de este listado:

  • Liquidar la deuda
  • Demostrar que no existe
  • O que haya pasado el plazo legal máximo de permanencia en el fichero. En el listado de Experian el periodo máximo es de 30 meses, pero en otros listados como Asnef se puede llegar a estar hasta un máximo de 6 años.

La metodología para salir de estos listados sí es la misma en todos. Si no se quiere pagar la deuda porque se cree que ha adquirido indebida o injustamente, lo más aconsejado es intentar llegar a un acuerdo con la compañía con la que se tiene la deuda.

Otra forma de salir del listado es comprobar que la deuda no ha sido comunicada, que se está en desacuerdo con el importe debido, o que ha habido un fraude de identidad al contraer la deuda. Para hacer esta rectificación el usuario puede ir a la web de la Agencia Española de Protección de Datos y rellenar el formulario de rectificación, aportando todas las pruebas posibles para que así se den de baja sus datos en el listado.