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Qué es el TAE. Claves para comprender los préstamos online.

No existe medida más esencial a la hora de comparar productos financieros que la TAE. Y un ejemplo de la importancia de este indicador son los préstamos con garantía personal, en los que debemos ir con ojo para no confundir conceptos como TIN, TAE, intereses o comisiones. Por ello, es esencial tener unos conocimientos básicos sobre los préstamos personales online. Y es que mejor prevenir que curar, porque ningún producto financiero debe ser tomado a la ligera. Es nuestro dinero el que está en juego y deberemos ir con cuidado, por muy cómodamente que podamos realizar las gestiones desde nuestra casa.

TAE vs TIN: la gran lucha en los créditos

En general no tenemos una formación específicamente financiera y nuestros conocimientos en el sector son limitados. Por ello, a veces conviene prestar atención a ciertos aspectos básicos para evitar tomar una mala decisión la hora de elegir entre tantos préstamos personales online.
Uno de los indicadores más importantes del sector es la TAE. La tasa anual equivalente es generalmente el valor del que deberemos estar más atentos a la hora de averiguar los costes de los productos financieros. Lo más importante es que no la confundamos con el tipo de interés nominal (TIN), ya que este no incluye comisiones adicionales que la entidad financiera pueda incluir en el contrato.

Vivus
Puntuación: 3.9 (Número de puntuaciones: 19)
Cantidad: 200 € / 1000 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 200 €
Coste del préstamo: 0 € TAE 0%
QueBueno
Puntuación: 3.3 (Número de puntuaciones: 3)
Cantidad: 200 € / 300 €
Plazo del préstamo: 30 / 30 días
Importe a devolver: 259 €
Coste del préstamo: 59 € TAE 2266%

¿Qué nos indica la TAE en los préstamos personales?

La TAE es básicamente la cantidad de dinero total que nos costará disponer de cierto dinero. Este interés se suele ir devolviendo en mensualidades junto al importe solicitado. Según datos del Banco de España, la TAE media de los préstamos personales se situó en 8,12 % en el barómetro de diciembre de 2017, aunque puede variar entre el 5 y el 15 % según la empresa.

Para el óptimo entendimiento, nada es más ilustrativo que un ejemplo. Si pedimos 10.000 euros a devolver mensualmente en cuatro años, con un TAE de 10 % y sin comisiones adicionales, al final del período habremos devuelto 11.000 euros (el importe más los intereses). Así de sencillo. Cada mes deberemos abonar una cifra de 229,16 euros. Pero mejor verlo con ejemplos reales, para lo que el mercado puede ayudarnos.

El sector financiero está tan explotado que los prestamistas tienen que rebajar su tipo de interés con tal de atraer una mayor cantidad de clientela. Pero aún así, deberemos reembolsar las cuotas mensuales puntualmente si no queremos que nos cobren intereses de demora.

Cuando la TAE no es un buen indicativo; los minicréditos

La idoneidad de la TAE para calcular el coste de los productos financieros suele depender del período en que se alargue la deuda. En préstamos personales online cuya duración supere el año podemos usar sin problemas la tasa anual equivalente.

Pero en el caso de los minicréditos, muy útiles para ciertas situaciones, no es recomendable. El motivo es que, como su propio nombre indica, la TAE es anual. Por lo que en créditos con plazos de reembolso de uno o dos meses nos puede llegar a salir una TAE de cuatro cifras, ante la que no debemos alarmarnos. Es completamente normal, ya que el interés de los minipréstamos suele calcularse por día, dato en el que sí debemos poner el foco cuando comparemos.

Cuál es el interés real de un micropréstamo

Cuando estamos buscando el crédito rápido online que más nos interesa puede llamarnos la atención el tanto por ciento tan elevado del TAE que aparece en las distintas compañías. No debemos asustarnos, el T.A.E. (Tasa Anual Equivalente) es el tipo de interés equivalente anual, como ya hemos visto, que se calcula como si hubiera acabado el periodo, junto con los gastos y comisiones. El TAE aparece tan alto por cómo se calcula este dato. En los préstamos más comunes, que son más altos la devolución se calcula anualmente, repartiéndose la devolución en 12 meses, pero en los créditos rápidos al tener un plazo de devolución de un mes el TAE se dispara cuando se aplica la fórmula anual.  Por eso esta cifra se distorsiona en el caso de los créditos de devolución rápida.

Por tanto, el TAE para préstamos a corto plazo no tiene mucho sentido. Las financieras no prestan grandes cantidades durante muchos meses, pero pueden ayudarte a superar las dificultades financieras a corto plazo que puedas tener. Y aunque la TAE no es un dato que sirva de referencia realmente en este tipo de préstamos, las empresas están obligadas a publicar el dato por Ley.

Aún así, hay que ser conscientes del interés real que pagas al solicitar un crédito rápido online y el porcentaje que conlleva el TAE. Los micropréstamos son productos útiles, sencillos y rápidos de conseguir, pero debemos estar seguros de que es el producto que necesitamos. Cubren necesidades concretas, pero si se utilizan como fuente de financiación regular, pueden acarrear problemas de sobre-endeudamiento rápidamente.